住房公积金：职工利益咋保障

　　近日，一则报道将住房公积金制度推上风口浪尖，引发有关“取消住房公积金”是否可行的争论。有专家认为，住房公积金制度已不适应新形势，然而“一消了之”绝非上策，如何保障职工利益?在住房保障环节，有无可替代的金融支持手段?现有政策还可以在哪些方面“微调”等课题有待进一步探讨。

　　伴随房价上涨，搭上“房”的话题都会触动购房者的敏感神经。

　　近日，中国劳动学会副会长苏海南在接受媒体采访时就表示，“建议取消住房公积金”。理由很直接，住房公积金使用率偏低，主要是被高、中收入者所获得，加大收入差距，已违背政策初衷。

　　《全国住房公积金2015年年度报告》显示，2015年住房公积金实缴职工12393.31万人，而全年发放个人住房贷款312.50万笔。由此推算出，当年支取公积金人数只占到缴存人数的2.5%左右。

　　“职工缴纳住房公积金既不是只缴纳一年、也不是都在同年提取使用，人群比例不是一个好的衡量指标。”北京师范大学经济管理学院教授李实告诉笔者，这项制度服务多少人、服务力度如何，还要看存贷比例。2015年，全国住房公积金贷款额占到缴存额的70%。“即使达到七成也不高，这意味着住房公积金年缴存仍有余额，未被全部利用。”

　　同为居民购房的金融支持形式，住房公积金贷款和商业贷款，购房者更愿意选择谁?“多数购房者会选商贷，而非公积金贷款”，从业5年的链家地产中介王猛告诉笔者，公积金贷款的优势是利率偏低，但目前商贷利率也不算高，最主要是商贷可以获得高贷款、低首付。

　　目前，公积金贷款超过5年的贷款利率为3.25%，相比商贷利率略低;20年的贷款利率为4.9%。如果分别用公积金贷款和商业贷款100万元，分20年等额本息偿还，两者的月均还款额相差了不到1000元。

　　利率优势不明显，贷款总额度上却输商贷不少，成为多数购房者不使用公积金贷款购房的主因。

　　根据中央国家机关住房资金管理中心公开发布的信息，国管公积金贷款购买首套房的最高额度为120万元，二套贷款最高额度为80万元。

　　“商贷则没有最高限额，最多贷评估价的七成。一般的材料就是提交工资证明，如果贷款额度太多，就要看银行流水。”王猛说，商贷可贷款额度高、批贷放款周期短，受到很多业主喜欢。

　　对于公积金贷款的审批材料繁复、程序多的情况，正在办理中的齐小姐深有体会。齐小姐向单位申请提取住房公积金，却被要求同步提供老公的提取信息和结婚证，“就因为房本先写了老公的名字”。

　　“现在想把顺序改过来也无济于事，毕竟老公是主贷人，他那边的手续就会更麻烦。”齐小姐不免担心，房本上名字的前后顺序会不会影响其他事务办理，房子是婚后共同购买，但确实用了自己的购房资格。

　　“取消住房公积金制度”的建议，最初来自于北京师范大学中国收入分配研究院今年8月份发布的一份报告。

　　在李实看来，住房公积金制度已不适于现在的住房保障需求。一方面商贷发展比较完善，完全可以补充住房金融体系，市场化运作效果也更好;另一方面，缴纳人群中，公务员和事业单位员工占比过大，这种强制性补贴模式，会加大收入分配的不平等;此外，就是大部分缴存公积金的人群，无法享受到这一福祉，造成错位。

　　而对于普通职工来说，取不取消不是重点，有没有更好的购房金融解决方案作为替代，才是他们最关心的。

　　北京姑娘江童就支持取消住房公积金，“一是，公积金如果转为工资发放，每月到手的收入多了，不用非得等退休一并领取;二是即使再购房，商贷也完全可以补充到。”

　　“职工利益不受损害是基本原则，如果取消公积金制度，在贷款和企业补贴环节都应做出补充。”李实具体解释称，在贷款环节，商贷已经可以作为有效替代，另外贴息贷款的形式也值得探索，管理办法更简单;而在企业补贴环节，住房公积金可变为工资的一部分，发放给员工。

　　面对“贴息贷款能否达到公积金补贴效果”的追问，李实说，贴息贷款应有政府来解决，通过放低利率，整体降低购房者的贷款成本，以达到对刚需购房人群进行金融支持的目的。

　　在反对取消住房公积金的业内人士看来，住房公积金制度确实存在缺陷，却还未到“取消”这一步。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉笔者，“取消公积金制度不太现实，不能因为住房公积金制度的缺陷，就否定其实际作用。而且，公积金在支持首套房的作用依然较大”。

　　全国政策科学研究会理事、高级经济师徐迅此前接受媒体采访时也指出，住房公积金涉及到民生和百姓根本利益，不能太轻率。“普通公务员每月按较高比例缴纳的公积金都是辛苦钱，如果取消，已经缴纳的钱怎么办?如何补偿?”